小额信贷、微型金融与普惠金融

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小额信贷是为贫困、低收入或微型企业(家庭企业)提供的信贷服务,国际上称为 microcredit;其主要特征是无需抵押和灵活的担保政策。微型金融是为贫困、低收入人口和微型企业提供的金融服务,包含小额信贷、储蓄、汇款和微型保险等金融服务,国际上称为microfinance。
中文名
小额信贷、微型金融与普惠金融
外文名
microcredit
主要特征
无需抵押和灵活的担保
主要对象
贫困、低收入或微型企业

小额信贷、微型金融与普惠金融政府关注

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2009年中央一号文件再次关注农村金融,并明确要求大力发展小额信贷和微型金融服务。
什么是小额信贷?
传统商业银行和监管体系以抵押担保作为风险管理的基本方式,因此将无力提供抵押担保的穷人和微型企业排斥于服务的大门之外,限制了他们的发展机会。而小额信贷则通过一系列金融创新解决了在不需要抵押和担保的条件下为穷人和微型企业可持续地提供金融服务的制度和方法。小额信贷因其特殊性而在经营理念、管理模式和监管方式上与传统银行信贷业务有很大差别,在国际上已经成为一个成熟的金融行业,而不仅是一种金融产品和服务。目前国际上有三种成功的小额信贷商业模式:小组信贷、村银行和个人信贷。著名的孟加拉乡村银行采用的是典型的小组信贷模式。国内大部分专业从事小额信贷的机构也主要采用小组信贷模式。
小额信贷一词最早由社科院在1990年代初引进,是对microcredit一词的翻译。

小额信贷、微型金融与普惠金融微型金融

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什么是微型金融?
从发展过程和业务开展情况看,微型金融中最主要的业务还是小额信贷和储蓄,其他业务往往是在小额信贷业务和客户群基础上开发的,并与小额信贷业务配合开展。
微型金融一词最早由世界银行在全球推广,其发起成立的“扶贫咨询委员会”(CGAP)是国际上最权威的微型金融研究和推广机构。
微型金融典型客户:
无法获得正式金融机构服务的低收入群体,主要是贫困的人群和一些经济上脆弱的非穷人,他们一般有持续的、规则的收入和较好的偿付能力。
在乡村,通常是指小农场主和从事小型低收入劳动的人群,比如,他们种植庄稼、饲养牲畜、进行食品加工和小买卖。
在城市,客户类型更加多样化,包括零售商、服务提供者、街头小贩等。
但是,极度贫困且无收入来源的穷人与无家可归的穷人不在微型金融的服务范围内,他们主要依靠国家减贫项目的救济等获得最基本的生活保障。
微型金融显著特征:
单笔交易额非常小,一般低于平均的人均GDP水平
什么是普惠金融?
“普惠金融体系”是联合国系统在2005年国际小额信贷年期间提倡的新概念,英文是 Inclusive Financial Sectors。其宗旨是实现“千年发展目标”(MDG),主张要为所有有金融服务需求的个人和企业提供普遍的金融服务,其中特别强调小额信贷和微型金融的发展,并将其纳入整个金融体系。联合国呼吁各国政府制定政策和相应的监管措施,促进普惠金融体系的发展。中国小额信贷发展促进网络最早引用这个概念,并作为网络的发展愿景。
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